En ekonomisk lösning del 5: Ett exempel på bolån

Idag lånar människor för att köpa sin bostad mot ränta. Samtidigt pensionsparar många i olika aktiefonder med en oviss framtid. I förra avsnittet berättade jag om Uppdrag Granskning som visade ett program där man uppenbarade att bankerna tar 38 procent av fonden i form av avgifter. Banken hade en årsavgift vilket motsvarade 1,5 procent av fondkapitalet. Detta blir en omvänd ränta.

Ett banklån på 1 miljon kronor och 5 procent ränta kostar idag 50,000 kronor om året. Om man amorterar av lånet så sänks räntekostnaderna med tiden. Om man amorterar 1,000 kronor i månaden så skulle månadskostnaden i början vara mer än 5,000 kronor. Om man har en fast amortering så skulle det ta 83 år innan huset är betalt. Alltså skulle huset fortfarande vara belånat den dag man blir pensionär. Sanningen är att familjen har betalat ett antal miljoner kronor, två, kanske tre hus innan huset blir deras. Så varför betala flera hus när man har köpt ett och pensionspara i en fond där banken nästan äter upp halva fonden? Vore det inte bättre att bli skuldfri och amortera av lånet så fort som möjligt, istället för att sattsa pengarna i en fond som kanske inte har något värde i framtiden? Ett hus är ett hus och om man tar hand om huset så följer de marknadspriserna vilket idag oftast ökar i värde. Ett hus kostade mindre än 200,000 att bygga på 70-talet. Idag har samma hus ett värde på kanske mer än 2 miljoner.

Om ett par skulle befinna sig i 25 års ålder och vilja köpa ett hus som kostade 1 miljon kronor. Låt oss säga att banken säljer huset för 1,1 miljon för att täcka sina kostnader. Man bygger upp en fast avbetalning till den dag man anser sig sluta arbeta, låt oss säga 65 år. Om banken dessutom ger 10 amorteringsfria år och istället beräknar tiden till 55 år så skulle månadskostnaden bli ungefär 3,000 kronor. De amorteringsfria åren skulle kunna vara en trygghet som kan användas t.ex. vid arbetslöshet, sjukdom, om man hamnar i en svår ekonomisk situation, eller vill underlätta, trappa ner i sitt arbete vid 55 års ålder.

När huset väl är betalt så har man endast driftkostnader för huset. Vid pension skulle banken kunna köpa tillbaka huset för 1 miljon, eller marknadsvärdet, men låta familjen bo kvar i 10 år, tills paret är 75 år. Man betalar ut halva summan vilket skulle bli ca 4,100 kronor i månaden, om man räknar på samma summa man köpte huset.

Vid 75 års ålder kanske husägarna inte vill bo kvar i huset. Då kan de antingen söka sig till något form av äldreboende, eller om man vill ha en annan lösning. Pengarna som är kvar kan finnansiera deras nya boende. Om man flyttar till anhöriga, vårdas av sina barn så kunde pengarna tillfalla dem.